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병원 다녀오고 나서
“실손보험 청구하면 보험료 오르는 거 아니야?”
이 걱정 때문에 청구를 망설이는 분들 정말 많습니다.
결론부터 말하면 조건에 따라 다릅니다.
이번 글에서는 실손보험 청구와 보험료 인상의 관계를
세대별로 아주 쉽게 정리해 드릴게요.
1. 실손보험 청구하면 무조건 보험료 오를까?
무조건 오르지는 않습니다.
실손보험 보험료 인상에는
👉 개인 요인과
👉 전체 가입자 요인
두 가지가 있습니다.
✔ 개인 요인
- 비급여 치료를 자주 청구한 경우
- 4세대 실손보험 가입자
✔ 전체 요인
- 손해율 증가
- 보험사 전체 실적 악화
👉 즉, 모든 청구가 보험료 인상으로 이어지는 건 아닙니다.
2. 실손보험 세대별 보험료 인상 기준
실손보험은 가입 시기에 따라 구조가 다릅니다.
① 1~3세대 실손보험
이 세대는 개인별 보험료 할증이 거의 없습니다.
- 청구 많이 해도
- 보험료는 전체 가입자 기준으로만 조정
👉 개인 청구 때문에 내 보험료만 오르는 구조는 아님
② 4세대 실손보험 (중요)
4세대 실손보험은 구조가 완전히 다릅니다.
4세대 실손보험 특징
- 비급여 이용량에 따라 보험료 차등
- 비급여를 많이 쓰면 보험료 인상
- 거의 안 쓰면 보험료 할인 가능
👉 특히 비급여 청구가 핵심 변수입니다.
3. 어떤 청구가 보험료 인상에 영향을 줄까?
모든 청구가 영향을 주는 건 아닙니다.
🔵 보험료에 영향 거의 없는 경우
- 급여 항목 청구
- 소액 통원 치료
- 일시적인 치료
🔴 보험료 인상 가능성 있는 경우
- 도수치료 반복 청구
- 비급여 주사 다량 이용
- 장기간 비급여 치료
👉 급여 청구는 대부분 보험료와 무관합니다.
4. 소액 청구는 오히려 손해일 수도 있습니다
실손보험에는 자기부담금이 있습니다.
예시
- 병원비 5만 원
- 자기부담금 3만 원
→ 실제 환급액 2만 원
👉 이런 소액 청구는
- 환급액 적고
- 기록만 남을 수 있어
굳이 청구하지 않는 게 나을 수도 있습니다.
5. 보험료 인상 걱정 없이 청구하는 방법
아래 원칙만 지키면 걱정을 크게 줄일 수 있습니다.
✔ 급여 항목은 부담 없이 청구
✔ 비급여는 금액·횟수 계산 후 결정
✔ 반복 치료는 진단서 확보
✔ 소액은 자기부담금 먼저 계산
6. 실손보험, 청구 안 하면 손해일까?
실손보험은 아플 때 쓰라고 가입한 보험입니다.
보험료 오른다는 막연한 걱정 때문에
정당한 보험금을 포기할 필요는 없습니다.
다만, 4세대 실손보험 가입자라면 비급여 청구만큼은 조금 더 신중하면 충분합니다.
정리하면
- 실손보험 청구 = 무조건 보험료 인상 ❌
- 급여 청구 = 보험료 영향 거의 없음
- 4세대 실손 = 비급여 많이 쓰면 인상 가능
👉 핵심은 ‘비급여 관리’입니다.